门槛高、收益低，大额存单从诞生开始就频频遇到尴尬。6月至今完成发行的大额存单，约7成都“流标”，实际发行量为0元，河南多家农商行发行的大额存单，也遭遇了0元认购的尴尬。
为了让大额存单这种产品更加受欢迎，部分银行也对大额存单产品进行升级，用月月付息的等方式，增加大额存单的流动性。
发行的大额存单认购为0元
在郑州很多银行的橱窗或是LED屏幕上，都可以看到大额存单发行的营销信息，不过，营销热情的背后，是大额存单这种产品并不受投资者热捧的尴尬。
据中国货币网大额存单发行信息显示，重庆银行7月31日结束发行的3年期大额存单，计划发行额度为1000万元，利率为4.2625%，但是，实际认购量为零。
这个三年起的大额存单利率基本是同行中最高的，在3年期定期存款2.75%的基础上上浮了55%，远高于股份质商业银行与国有银行40%左右上浮。
其实，重庆银行大额存单认购量为0并非个例，最近几个月，大额存单实际发行额为零的不少。河南商报记者粗略统计了一下，最近俩月，大约有7成已经完成发行大额存单最终发行量为0。
其中，潍坊银行可以说是近段时间发行大额存单“流标”最多的银行，27期发行中20期实际认购额度都是零。
城商行、农商行成“流标”重灾区
而河南本土金融机构大额存单”流标“的也不少。
河南中牟农村商业银行股份有限公司2018年第九期个人大额存单发发行时间从今年5月开始，一直到7月份结束，两年期大额存单利率为3.192%，较基准利率上浮52%，但实际认购额度为零。
新郑农商银行发行的6个月期2018年第01期个人大额存单，利率为2.105%，较基准利率上浮62%，实际认购额度为零。
此外鹤壁农村商业银行股份有限公司发行的1年期个人大额存单，利率2.175%，较基准利率上浮45%，实际认购额度为零。
这些银行都是农商行，而省外如重庆银行、潍坊银行也遭遇“流标”，河南商报记者发现，城商行和农商行等中小银行成为流标重灾区。
“现在银行基本都有大额存单产品，部分城商行、农商行限于品牌影响力、发行渠道等，发行大额存单才会出现零认购的情况。”一家股份质商业银行的理财经理说。
大额存单门槛、收益优势不在
不过，即使是在大银行，大额存单的营销压力也不小。
河南商报记者发现，几乎每家银行门口的LED屏幕上，都会滚动播放大额存单的营销信息，突出利率上浮的幅度，一般国有银行上浮40%，股份质银行上浮45%，而平顶山银行、洛阳银行这类城商行上浮幅度就达到55%。
“3年期大额存单，利率在基准之上上浮55%，就达到了4.2625%，并不比理财产品逊色。而且，阿姨啊，大额存单是受到存款保险保障的，固定收益无风险产品。”在郑州一家洛阳银行的网点，理财经理向一位客户如是推荐产品。
大额存单虽然有“无风险”招牌，不过其高门槛、长期限还是让很多投资者望而却步。大额存单正式推出一年后便调整过门槛，个人投资者购买起点由30万元降至20万元，但对普通人来说依然很高。
不仅如此，目前随时可以存取的货币基金收益率在4%左右，银行一年期理财产品平均收益率在4.5%，大额存单在收益方面优势也不明显。
改良大额存单产品你会投吗？
为了增加大额存单产品的吸引力，银行也对产品进行了改良。
河南商报在交通银行获悉，目前该行的大额存单产品有“按月付息型”，也就是存款之后，投资者每月都能得到一笔利息，以20万元三年期大额存单为例，每月可以得到650元左右的利息。
目前中国银行、工商银行、建设银行、浦发银行、光大银行等都有按月付息大额存单产品。
“未来银行理财产品差异化竞争，部分银行的理财产品可能会提高收益增加风险，再加上利率市场化给予银行更多的空间，兼顾收益与安全大额存单也会有一定的空间。”融360分析师杨慧敏说，当然，银行也要针对现存大额存单继续优化，通过增加流动性等方式，让大额存单的投资价值更好。
河南商报记者 陈薇 文 张郁 图
