小张完成“提前还贷”的合同截图
大河报·豫视频记者韩懿亭文图
“提前还了30万房贷，省了一大笔利息，爽!”在某社交平台上，网友“阿香”发布了一条帖子，不一会儿就引来了上千条网友的评论。记者注意到，不少网友都是在咨询“如何提前还贷”的相关事宜。
记者了解到，近段时间郑州市场上也掀起了一阵“提前还贷热”，甚至有中介机构整理出了一份表格，名为“各银行提前还款政策汇总”，专门指导不同银行贷款者的提前还贷方案。
事实上，今年以来，“提前还贷”这个话题已经被多次提及，为什么他们会做出这一选择?提前还房贷真的划算吗?具体操作时有哪些需要注意的?日前，记者进行了调查走访。
现象：咨询人数上升有购房者表示“这是新型理财手段”
最近，购买了滨河国际新城某楼盘的小张选择提前一次性还掉了房贷尾款，共计56万。拿到结清证明，看着上面“已结清”三个字，她有种如释重负的感觉。
“凑够这56万不容易，不仅把工作这些年存的钱全搭进去了，还借了亲朋好友20多万，但我还是觉得浑身轻松了很多。”小张告诉记者，她是2018年买的这套120多平的房源，总价180余万，首付在父母的帮衬下出了110余万，月供在4600元左右。“我买房那会儿利率正高，对比现在的利率，感觉心里挺不是滋味的，于是一咬牙先把贷款还了再说。”小张说，她是直接在网上操作的，流程很方便。在银行app中申请了提前还款，然后等待审核，审核通过之后，会收到一条通知还款的短信，在规定时间内把钱打入贷款账户，等待自动扣款就可以了。
“提前还贷是新型理财方式，能省不少钱!”一位与小张有同样“提前还贷”经历的业主表示，“利息实在太高了，早点还清就是省钱，我周围不少贷款者都是这么想的。”
郑州某国有股份制银行客户经理陈明(化名)也感觉到这一趋势。上周，他所在的网点就接到了十几个咨询电话，贷款金额在30万~80万元不等，年轻客户偏多，购房时间大多在2016~2021年之间。陈明说：“不过目前看来，咨询的多，真正来办理的不算太多。”
算账：提前还贷究竟能省多少?
小张给记者算了一笔账，她2018年上半年购买的住房，总房款180余万元，首付110余万元，贷款78万元，贷款期限30年，贷款利率5.88%。如果正常还款(等额本息)，每月还4616元左右，从2018年8月份一直还到2048年7月份，累计还款总额166万多，其中利息为88万多元。到2022年5月份，小张已经还了17万元左右的利息，还剩71万元左右利息未还。这次她把剩余贷款全部结清后，总利息支出减少了70多万，结结实实省了一笔。
有业内人士指出，目前居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。目前，居民对未来经济信心和收入增长预期减弱，防风险的诉求提升，从而增加了储蓄。储蓄率处于高位，居民偿还房贷的能力增加。
市场：部分银行支持线上操作多银行表示不收取额外费用
不久前，交通银行称提前还款要收1%补偿金引发了热议。
近日，记者以贷款人身份致电郑州市多家银行支行了解到，工商银行、中国银行、民生银行、广发银行等主流银行暂时没有出台“提前还款收取补偿金”的新政策，部分银行表示以贷款时签订的合同为准，不同时期、不同网点的执行标准可能有所不同，也有银行直接表示不收取提前还款补偿金。
记者了解到，就提前还款流程来看，各家银行都需要还贷客户提前“预约申请”，但具体执行方式上差异很大，有的可以完全线上办理，有的需要去网点柜面签字才行，客户在申请之前最好与自己的贷款经理或贷款支行联系，问清楚细节。至于扣款，则普遍在2-4周左右。
对于“提前偿还了部分贷款，却仍未还清”的客户，后续还款会怎么变呢?据了解，大部分银行会提供两种选择，一种是月供不变，缩短年限，一种是年限不变，减少月供。前者节省的利息会更多，可以尽早结束还款;后者则减小了每月供款的压力，贷款者会轻松许多。客户可以根据自己的实际情况进行选择。
至于郑州后期是否会出现“提前还贷潮”，中国商业经济学会副会长、河南省商业经济学会会长宋向清认为，“提前还贷，属于一部分有充裕闲置资金家庭的良性选择，未来应该会形成一种大趋势，但是会不会出现提前还贷潮，还得看我们如何去理解了。”
分析：是否选择提前还贷要分情况来定
事实上，提前还贷未必适用于所有人。
宋向清建议，无论是否选择提前还贷，每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故，在自己目前能够有足够的现金流以及还款能力的情况下，选择提前结清贷款，可以减少利息支出，但不能因为省利息，就把所有闲钱都还了房贷，那只会让自己比较被动。
此外，据某银行个贷部门的工作人员透露，提前还房贷比较适合处于房贷还款初期的人，贷款前期本金基数、利息都较高，如果到了后期进行提前偿还，大部分都是本金的偿还，减免利息的作用基本不大。并举例表示，如果贷款者采用等额本息还款法还贷，且已经超过了三分之一年限，比如贷了10年，已经还了4年以上，提前还贷的意义就不太大了。
河南一百度官方微信公众号
