又快到了年中，不少河南车主的车险保费也即将进行续费。近期，车险领域正在悄然发生两件影响深远的大事：一是全国范围内的车险自主系数调整将于6月1日前落实，这一场改革被市场称为车险“二次综改”；二是比亚迪收购了易安财产保险股份有限公司（下称“易安财险”）。
对于车主来说，这两件车险行业正在发生的事情，其实都指向了一个方向，就是UBI （Usage-based insuranCe）——基于车主驾驶习惯的定价，以后，开车守规矩、违章和事故少的车主，或许会比同款车其他车主少交34%的保费。
车险“二次综改”河南首批执行
“我们现在已经执行了，河南是首批试点。”平产产险的工作人员告诉大河报·豫视频记者，河南、陕西、天津等16省市按照部署于4月28日首批上线新版费率标准，其余省市于5月底前完成切换。
据介绍，2022年12月30日，银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围由0.65-1.35扩大到0.5-1.5，进一步扩大财产保险公司的定价自主权，各地因地制宜实施，执行时间原则上不晚于2023年6月1日，此举也被业内称为车险“二次综改”。
那么，“二次综改”之后，车主再买保险，保费是升了还是降了呢？保险业内人士王先生向记者举例说明，根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%，也就是说，保单项目与保费完全一样的情况下，最高可以相差34%。
不少车主续保发现保费降了
尽管车险自主定价系数范围进一步扩大了，但大河报·豫视频记者发现，目前还没有保险公司的车险业务明确表示一定会下调保费。记者联系了郑州的多家保险公司，了解目前车险是否会调整保费，对方均表示公司尚未制定出完整的相关政策。
不过，不少在近期续保车险的车主向大河报·豫视频记者表示，今年车险保费降价幅度还是较大的。
“我车是去年大河车展当场提车的，到6月份快该续保了，去年是8500多元，今年降到了6500元。”郑州车主张先生说，去年用车较少，也没出过险，今年保费是降低的，而开封车主陈先生也表示，他购买的车险将于今年5月30日到期，续保的时候发现，去年4380元的保费，今年降为3650元。
“主要是去年有不少时间大家没怎么出门，用车少了，出险也就少了，自然会下降。”一家保险公司的车险理赔负责人说，与之相反的是，去年出险的车主，今年保费上涨就比较多了，“有个客户正好是12月28日郑新黄河桥事故出险，上个月续保的时候就涨了将近千元”。
比亚迪进军车险想实现UBI模式
就在车险“二次综改”的同时，另一场车险领域的变局正在悄然进行中，银保监会日前披露的批复文件显示，同意比亚迪汽车工业有限公司受让易安财产保险股份有限公司（下称“易安财险”）10亿股股份，持股比例为100%。
在车险专业人士王先生看来，比亚迪进入车险行业，显然不是仅仅为了“肉烂在锅里”，假如还是原来的保险模式，是挣不到钱的。
王先生表示，据申万宏源研报，目前，新能源车险的赔付率远远高于燃油车，平均接近85%，甚至部分保险公司的赔付率超过100%，行业面临较大承保亏损压力。而且，新能源车险出险率仍在提升，预计新能源私家车出险率超过40%，新能源营运车出险率高于50%。
太保产险总经理曾义在2022年太保中期业绩会上透露，目前太保产险承保的新能源汽车仍然亏损，而广大中小保险公司根本不愿意涉足新能源车险。
那么，比亚迪是否有方法确保比亚迪财险未来的新能源车险业务不会走向亏损？
答案是有的，那就是UBI （Usage-based insuranCe）。通过大数据，对车主进行个性化车险定价，一般来说，驾车风格不算“激进”的车主，可直接节省20%至40%的保费，而驾驶习惯最安全的司机能节省30%至60%。
最早试行这种模式的是特斯拉，按照其推算，特斯拉UBI若顺利推进，其车险业务的赔付率有望降低到50%，费用率仅为10%，营业利润率可达到40%，是其目前营业利润率的5倍。
正是看到了其中的利润，国内多家汽车厂商先后布局保险中介业务领域，包括比亚迪和特斯拉在内，小鹏汽车、蔚来、理想、广汽、上汽等主机厂多以“保险经纪公司”的身份，从事“为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续”，“协助被保险人或受益人进行索赔”，“再保险经纪”等中介业务。
“无论从技术还是商业上，车企介入UBI车险都成为一种可能。”保险业内人士表示，只要政策进一步明晰，从特斯拉到比亚迪，都将进入车险市场，进一步降低保费就成为一种全新的可能。
车辆维修企业将承压
“二次综改后，车险进入低费用率时代，原先的价格战等因素得到一定遏制，人太平等大保险公司的优势将更加明显，而中小保险公司的处境会愈发艰难。”陈女士在郑州经营着一家汽车维修企业，在她看来，二次综改到来，保险公司将进一步降低费用率，最后的压力，将传递给维修企业。
“2020年的车险综改，导致保险佣金大幅下降，甚至出现大量电销团队被解散的情况，原来的大保险公司带来送修，中小保险公司带来返点的模式被打破了。”陈女士说，手握大量新车保费的4S店为了低成本达成和保险公司的保费换送修的任务额，开始了自行贴补出保费，进一步压缩了中小维修企业的空间，而最近几年，保险公司开始强推拆车件和再制造件，压缩专业维修企业的利润，最终这些成本其实也会由出险维修的车主承担。
那么，对于消费者来说，该如何选择车险？
保险业内人士表示，消费者可以提前联系各家保险公司的销售人员，并让其给出一个合理的车险方案，结合价格和服务进行综合考虑，做到货比三家。
（大河报·豫视频记者 祁驿 耿子腾）
