业内人士：能帮助灵活就业人员获得社会保险，但银行也需提供合理的贷款安排
“续保贷”宣传单 制图/韩露
顶端新闻·河南商报首席记者张逸菲文/图
近日，广西天峨农村商业银行一张“续保贷”的宣传页吸引了网友们的注意，宣传页上标明，其面向的群体为灵活就业困难人员和城乡生活困难居民，贷款额度最高8万元，执行年化利率3.00%(单利)，贷款期限最长可达10年。
基本养老保险还能通过贷款办理?
银行推出“续保贷”
顶端新闻·河南商报记者发现，广西天峨农村商业银行地属广西河池市。2023年9月，河池市人力资源和社会保障局、国家税务总局河池市税务局、广西壮族自治区农村信用社联合社河池办事处共同下发《关于印发河池市基本养老保险续保贷项目实施方案(试行)的通知》(简称《通知》)。
《通知》中提到，续保对象符合领取基本养老保险待遇条件、办理申领基本养老保险待遇后，其基本养老保险待遇发放至助贷银行社会保障卡金融账户;银行受理贷款申请后，与续保对象确认发放贷款，款项按年度放款;续保对象与助贷银行签订授权扣缴保费的协议，由税务部门直接从本人与助贷银行签订的账户中划扣当年应缴纳的基本养老保险费。
简单来说，“续保贷”为政府和银行的合作项目，符合条件的居民通过贷款缴纳社保，在到达退休年龄之后，用部分退休金支付之前的贷款费用。
有人办理成功
记者了解到，在广西，除了河池市，桂平市、靖西市也有可办理“续保贷”的银行。根据媒体报道，广西靖西农商行曾表示，该行“续保贷”主要针对准备领养老金，但基本养老保险还未缴完的人群。
桂平市在今年4月推出“续保贷”项目，缴纳养老保险年限达到10年以上的灵活就业人员，以及达龄或即将达龄却没有参加城乡居民养老保险的困难人员均可以申请。
“续保贷”的办理情况怎么样?
9月23日上午，记者致电广西天峨农村商业银行，提到“续保贷”，工作人员称，现在不方便回应。
随后，记者以市民身份，向河池市人力资源和社会保障局社保中心咨询，工作人员告知，截至目前，有人办理成功，但近期没有人办，“符不符合条件，需要你提交资料审核，关于是否能异地办理、需要什么条件，具体要问银行”。
“续保贷”的细则由当地人社局、税务局和农村信用合作联社联合制定，但当记者向河池市农村信用合作联社了解“续保贷”时，工作人员称：“这由人社局主导，需要与他们确认，我们以他们口径为准。”
其他地市情况怎样?记者拨打广西桂平市农村信用合作联社的电话，工作人员说，现在内部系统有点问题，还在排查，“暂时办不了，要等上面政策下来，看看怎么解决”。
记者又拨打该社业务处室金融部的电话，工作人员称：“‘续保贷’我们也不懂，(‘续保贷’暂停)具体我们也不清楚。”
专家：产品具备一定社会效益
“续保贷”这样的产品，优劣势在哪儿?值得购买吗?
清华大学经济管理学院讲席教授、北美精算师协会正精算师冯润桓告诉记者，对收入不稳定的人群，如果“断保”导致其未达到社保保费缴纳最低年限，退休后便享受不到社保待遇，“也就是说，其前期缴纳的社保费，实际上没有给这些人带来福利，对个人来说是福利的‘浪费’”。
冯润桓认为，这一产品具备一定的社会效益，因为它能帮助灵活就业人员获得社会保险。从基本原则上来说，这样的金融创新是值得鼓励和支持的。
但需要关注执行层面。
“商业银行承担了一定的信用风险，例如贷款能否如期偿还，贷款人在完全还款之前就去世则银行需要承担损失。同时，也要注意到商业银行在为灵活就业人员提供社保缴费贷款的同时所承担的社会责任。银行需要考虑，是否让灵活就业人员承担了较高的利率?在有限的还款期限内，社保领取人如此高比例的养老保险待遇用于还款，是否留有足够的余款满足其生活开支?如果这些问题都能得到合理的解决，我想这一产品是有利于促进社会保险实现其保障劳动者‘老有所养’的社会治理功能的。”冯润桓说。
银行需提供合理贷款安排
冯润桓说，“续保贷”应该是针对社保缴费不足、收入不稳定的人群设计，旨在提高他们退休福利的金融创新产品。“产品设计应慎重考虑其对银行的风险，以及确保其能给劳动者切实增加退休收入保障而不是增加其经济负担。”同时，也应认识到银行业所面临的可能不能回收本息的风险。所以一定的贷款利息要求和对贷款人资质的认定也是合理的。
此外，通过提供低息贷款的方式让更多的劳动者能参与到社会保险中来，享受到社保提供的福利，是有利于我国社会保障制度建设的。冯润桓还提到：“如果银行业能提供合理的贷款安排，我觉得这是普惠金融的体现，是当代银行业的社会担当。”
